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大数据助力普惠金融——BBD依托信易贷服务中小微企业的创新实践
来源:大数据部   时间:2019-11-05

 

成都数联铭品科技有限公司(以下简称“BBD”)创办2013年主要对标美国Palantir公司,是一家专注服务于金融和政府两大领域的大数据新技术企业。2015年以来,BBD积极响应国家号召,国家部委、各级地方政府金融机构的大力支持下,充分发挥大数据金融科技企业的独特优势,以大数据为依托,以信用信息基础,以中小微企业为重点,积极推动普惠金融服务,全力解决中小微企业融资难融资贵融资慢的问题,取得了积极成效

总体成效

    截止今年二季度统计,BBD在北京、重庆、贵州、安徽等省与地方政府、金融机构深入合作,累计已服务各类中小微企业86764户,发放贷款余额达到91.1亿元,贷款平均利率为5.10%—8.28%,贷款不良率控制在1%以下通过BBD大数据金融综合服务平台建设,有效解决了中小企业融资难、融资贵、融资慢的问题,并为推动中小微企业创新发展探索了新模式新路径。

二、创新实践

(一)创新产品,研发符合中小微企业融资需求的新型金融产品信易贷是在国家发改委的大力支持倡导下,以政府引导为前提,以大数据征信为基础,以专业机构多方合作并分担风险为特征的中小企业信用贷款新模式。2015年以来,BBD依托金融科技和信用信息,以信易贷为重点,不断创新发展模式,积极探索解决中小微企业融资难,融资贵,融资慢的问题。推出一系列符合中小微企业融资需求的创新金融产品

1.与金融机构合作,结合业务特色定制场景化的信贷产品。BBD与各地金融机构合作过程中,结合企业纳税、烟商户经销、中药材订单经营等不同应用场景,通过整合“企业信用数据”、“银行数据”、“企业行为数据”等多源数据,形成三位一体的“大数据”体系,并结合大数据分析手段,实现了对小微企业行为的全息画像,开发了小微企业智能客户分层功能,以行为化、全息化、图谱化、智能化、动态化、自动化这六大特点,重构了小微企业信用评级体系。

目前BBD与多家银行合作的线上信贷产品,既包括纯信用类贷款,如银税贷、商超贷、发票贷,也包括抵押、保证类贷款,如房抵极速贷、供应链金融,为不同行业、不同规模、不同资质的中小微企业提供了丰富多样且快捷有效的融资路径。以好产品为例,2016年,重庆银行联合BBD创新研发首个小微在线信贷产品好企,到今年第二季度,已经累计放贷10208户、累计放贷金额57亿元。此外,该产品还实现了在线申请、智能秒批自主放款全线上化流程,消除了金融机构与企业之间信息不对称的壁垒,打破了小微企业融资难融资贵、融资困局。由于深受金融机构和企业好评,2017年好企贷产品评为全国普惠金融优秀案例2017年全国十佳互联网金融创新产品。

2.与政府合作,积极构建多方参与的创新合作模式。BBD立足于同金融机构直接合作的丰富经验和工作基础,在国家发改委各地政府的积极推动下,从安徽芜湖市信易贷创新试点起步,相继在北京、重庆、安徽、厦门、贵州桐仁开展创新合作,构建了各级地方政府主导、企业主体、专业支撑、多方参与的合作模式,为切实解决中小微企业融资问题提供了要素保障,创造了良好发展环境。

以安徽芜湖信易贷项目为例,2017年7月,芜湖市人民政府会同BBD和相关合作机构,“征信机构+银行+担保”为核心芜湖市共同探索中小企业信用贷试点工作。自2018年初到目前,芜湖中小企业信用贷试点累计授信企业320家,平均贷款利率5.1%,累计放款规模超过20亿元,平均贷款金额550万元,坏账率低于1%。其中,经BBD提供征信服务企业将近110家,累计放款规模超过3.2亿元,未发生一起逾期贷款。

(二)创新服务,重点解决中小微企业融资难、融资慢、融资贵问题。

1、重点解决中小微企业融资难的问题。一方面,BBD汇集自有数据、银行数据和业务场景数据,并运用大数据分析手段,实现对中小微企业行为的精准刻画,打破了银行与中小微企业客户之间信息不对称的数据壁垒;另一方面,依托BBD强大的研发团队,利用业界领先的大数据处理、分析与建模技术,还原了中小微企业的信用水平、行为特征与风险画像,并将之用于在线信用贷款、贸易融资、产业链融资等多种业务场景,解决了银行对中小微企业风险评价的核心难题。

1  信贷模型在线审批框架

 

2、重点解决中小微企业融资慢的问题BBD通过与银行合作,再造了银行的线上信贷业务流程,重构了中小微企业大数据信用风险评级体系,帮助中小微企业摆脱了繁杂的贷款申请及审批流程,不再提供各种各样的纸质申报资料,只需要通过手机APP填录和上传企业基本信息,完成在线申请、智能秒批、自助放款,真正实现足不出户即可获得银行的信贷支持,大大减少了中小微企业融资所耗费的时间,也大幅提升了银行的工作效率。

以房屋抵押贷款为例,从客户申请到银行尽职调查,再到审批、办理抵押手续、放款,在银行传统信贷审批流程里,一般需要至少15个工作日,而BBD研发的房抵极速贷,最快只需要3天就可以实现放款,从而满足中小微企业信贷资金使用“短、频、快”的需求。

3、重点解决中小微企业融资贵的问题。BBD运用大数据分析手段,不仅解决信息不对称的痛点,而且通过对互联网技术的应用,大幅缩短了业务流程,真正实现了“秒批”、“秒贷”,消除了中小微企业对贷款时效性的担忧,有利于企业根据自身经营特点灵活安排资金,实现按需申贷,避免出现“短贷长用”现象,有效降低了企业的直接融资成本。同时,良好的操作体验感让企业随时随地可以自主申请贷款,达到“去中介化”的效果,大大降低了中小微企业的实际融资成本。

此外,BBD利用大数据技术搭建风控平台,将传统的线下信贷审查线上化,节省金融机构的人力成本及管理成本,提高了信贷审批效率,同时,通过政府部门积极拓宽获渠道,建立贷款风险补偿机制,金融机构有效降低融资成本提供了保障。

2  BBD金融风控技术优势

    (三)通过多方参与,共同建立风险分摊机制。不良贷款及其损失问题是中小微企业融资过程中必须要解决好的基本问题。以信易贷为例,在地方政府的大力支持推动下,通过政府牵头,多方参与,共同设立中小微企业风险补偿基金,解决了不良贷款风险损失谁来分担的问题,放大了财政资金使用效率,有力支持了信易贷工作的规模化开展。目前,BBD在北京、重庆、安徽芜湖的信易贷合作过程中,都建立了中小微企业风险补偿、补贴机制。以安徽芜湖市中小企业信用贷为例,芜湖市由政府牵头,建立了征信机构、银行、担保公司共同参与的风险损失分担机制,并由市财政出资1亿元设立风险补偿资金,当贷款损失发生后,三方按照一定比例承担风险损失,其余不足部分由风险补偿基金承担。在芜湖的信易贷合作中确定的风险分担比例是,征信机构承担5%,金融机构承担比例与贷款利率挂钩:贷款利率在基准利率及以下的,承担代偿的5%;利率上浮10%(含10%)的,承担10%;利率上浮超过10%的,承担20%。

三、主要收获

(一)获得国家部委和地方政府认可。BBD解决中小微企业融资难、融资贵、融资慢方面的创新实践,得到了国家部委各级地方政府金融机构、中小微企业的充分认可。

1.得到国家部和各级政府的充分肯定与信任。2018年3月12日BBD作为共同发起方,与国家信息中心、工商银行总行、重庆两江新区管委会共同签署四方创新合作协议,以金融科技为核心,立足重庆两江新区,积极探索创新的数字普惠金融服务模式,缓解小微企业融资难和融资贵的的问题。目前创新试点平台已经正式上线截止今年第二季度统计,平台授信企业25家,授信金额达到2846万元。

2018年,国家发改委在安徽芜湖市召开现场会议进行总结并推广芜湖信易贷工作经验,BBD在信易贷方面的创新实践,得到北京市金融工作局等政府部门的充分认可

2019年6月27日BBD与北京市信委、北京市金控集团合作,共同建立北京市中小微企业大数据服务平台正式上线,平台建立,将为全市165万中小微企业提供融资、投资一体化服务为政府部门直观了解本地区、行业、领域、企业的发展现状与趋势,提供全维度产业分析服务、全量政策查询服务。

2.获得金融机构的充分认可。通过开展信易贷合作,BBD的专业能力得到金融机构的充分认可,服务内容从最初的征信报告服务延伸到一体化的贷前预审批贷中行为预警和增值服务合作银行从最初的两家起步,发展到数量到全国近30余家金融机构。

3.收获了中小微企业的好评。通过开展大数据融资服务,BBD对于商业银行等金融机构中小微企业的需求更加了解,从而提升了服务的针对性和准确性中小微企业客户在体验贷款流程后,给出的评价大多是“省时省心,非常方便”、“期限灵活,价格也很实惠”等,在客户群体中迅速形成了口碑效应,聚拢了一大批忠实的小微企业客户。

(二)探索了解决中小微企业融资问题的大数据创新服务合作模式。BBD从直接与金融机构合作开始,到构建多方参与的信易贷合作模式,会同地方政府、金融机构、服务企业,不断创新,共同探索出了以“大数据+金融科技+信用信息”为核心,以国家部委支持,地方政府引导,企业主体,专业支撑,多方参与平台化的服务模式。以BBD参与建设的北京中小微企业服务模式为例,在政府部门的积极推动下,合作体制方面,构建了征信机构、金融机构多方参与的合作体制在服务内容方面,不仅提供了中小企业融资服务,而且实现了投、融资一体化服务,为中小企业的创新发展提供了要素支撑,创造了良好的生态环境。

帮助中小微企业重塑信用,助力全社会信用体系的建立健全。当前,中小微企业的信用状况参差不齐,信用意识相对淡薄,部分中小微企业基于不够科学合理的企业管理制度或者迫于经营压力,往往疏于对自身的信用管理。BBD基于大数据和信用信息研发的创新信贷产品,具有创新程度高、体验感好、注重实质风控等特点,可以发挥约束与激励并举的双重功效,对信用良好的企业,能够顺利获得BBD所提供的优质信用贷款服务,并促使其在日常经营中主动保持自身的良好信用状况;对信用一般的客户,仅能提供有限的贷款服务,但随着企业不断优化健全自身信用状况,所能获得的贷款服务也会自动随之增加;而违规或者失信的客户则自动被屏蔽在外。上述策略有助于在中小微企业客户群体中形成良好的示范和带动效应,助力中小微企业乃至全社会信用体系的建立健全。

四、下一步创新发展的规划

   (一)以信易贷为核心,创新合作模式发挥平台服务优势,切实降低中小企业融资成本,推动数字经济发展。从各地的实践来看,解决中小企业融资难、融资贵、融资慢的问题,关键是要创新合作模式。以搭建开放合作平台为基础,以金融科技和信用信息为核心,聚集政策、资金、人才、机构等要素资源,构建政府主导企业主体专业支撑多方参与的合作模式中小企业发展当前面临的主要问题和未来的需求来看,实现中小微企业金融服务的平台化、综合化、线上化,不仅能够有效的降低企业的融资成本,降低金融机构融资风险,提高财政资金使用效率;并且,通过中小微企业综合金融服务平台可以不断推动中小微企业、金融机构、政府部门等相关主体立足平台,开展各项延服务,从而在降低各方操作成本、风险成本的同时,推动企业的数字化转型,促进数字经济发展。

   (二)选择适当的应用场景,实现重点突破,循序渐进。中小企业融资难、融资贵、融资慢的问题,是世界难题,不仅需要充分发挥金融科技的作用,而且需要结合各个应用场景,逐步推动以企业为核心的信用体系建设比如选择烟商场景税务场景供应链金融,来开展试点逐步推动,帮助中小微企业解决融资难、融资贵、融资慢的问题,从而推动数字经济与实体经济的融合发展。

   (三)依托政府支持,重点解决好资金和数据两个核心要素的问题。发挥政府主导作用,是解决好中小微企业融资难融资贵融资慢问题的关键,在未来的工作中,需要政府大力协调解决好数据和资金两方面的问题。一是通过政府推动,实现政府公共信用信息的开放共享。二是通过建立中小微企业风险分摊机制,发挥财政资金杠杆作用,提高资金使用效率和效益。三是调整风险补偿机制,增加贷款保险,减少政府承担的比例。拟于阳光保险公司建立试点,运用小微企业贷款险种为企业增信,发生风险由保险公司承担30一40%。四是增加普惠金融覆盖面,探索大数据涉农贷款模式,为有产销一体化场景的农户解决生产资金问题。

 

 

 

作者简介

曾途,数联铭品科技有限公司(简称BBD)创始人、董事长兼CEO,大数据+金融领域创新创业的先行者和实践者,被《财富》杂志评选为 “定义未来的50位中国商业先锋”。曾途是第十二届贵州省政协委员,同时还担任中国青年企业家协会常务理事、中国大数据产业生态联盟专家委员、国家信息中心数字中国研究院首届理事会常务副理事长,四川金融学会金融科技专委会主任委员,北京房山区青联副主席。

 

本文发表于由国家信息中心数字中国研究院编辑出版的《数字中国建设通讯》2019年第4期